วิธีการปลดหนี้อีกรูปแบบหนึ่งที่นิยมใช้กันเพราะสะดวกในการผ่อนชำระก็คือการ “รีไฟแนนซ์ (Refinance)” ซึ่งเป็นการกู้ยืมเงินจากสถาบันการเงินแห่งหนึ่งมาโปะบรรดาหนี้รายย่อยที่มียอดค้างจ่ายอยู่ เพื่อจะได้รวมหนี้เป็นก้อนใหญ่เพียงก้อนเดียวนั่นเอง หนี้ที่นิยมทำรีไฟแนนซ์กันมักเป็นหนี้ระยะยาวอย่างเช่นการผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ที่ต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะหมด
การรีไฟแนนซ์นิยมทำกันทุก 3 ปี เนื่องจากธนาคารจะคิดดอกเบี้ยเงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าปกติใน 3 ปีแรก หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะปรับสูงขึ้น ถ้าไม่อยากจ่ายเพิ่มเพราะรับภาระไม่ไหวหรือต้องการลดยอดชำระในอนาคตก็ต้องทำการรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารอื่นที่มีข้อเสนอน่าสนใจกว่า หรือจะขอต่อรองกับธนาคารเดิมที่ใช้บริการอยู่ก็ได้เพื่อประหยัดค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในกรณีไปขอกู้ที่ธนาคารอื่น
ข้อดีของการรีไฟแนนซ์
– ดอกเบี้ยนำไปลดหย่อนภาษีได้
– ค่าดอกเบี้ยต่ำ บางแห่งไม่คิดดอกเบี้ยด้วยในปีแรกที่ไปใช้บริการ
– ทำได้เรื่อย ๆ ไม่จำกัดจำนวนครั้ง
– บางครั้งอาจได้วงเงินกู้มากกว่าเดิมเนื่องจากธนาคารพิจารณาจากราคาประเมินปัจจุบันของสินทรัพย์
ข้อควรระวัง
– ถ้าคุณขอรีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนด 3 ปีมักจะต้องเสียค่าปรับในอัตราที่ธนาคารกำหนด ซึ่งปัจจุบันอยู่ที่ 3% ของวงเงินกู้
– ควรคำนวณค่าใช้จ่ายของแต่ละธนาคารให้ดีว่าย้ายไปแล้วจะคุ้มหรือไม่ อาทิเช่น ค่าประเมินทรัพย์สิน ค่าประกันอัคคีภัย ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ ค่านิติกรรม ค่าจดจำนอง ค่าออกเช็ค ค่าไถ่ถอน ค่าค่าสรุปยอดหนี้ ค่าปรับกรณีรีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนดสัญญา เป็นต้น เมื่อนำมารวมกันแล้วจำนวนเงินที่ต้องจ่ายต่อเดือนเพิ่มขึ้นหรือลดลง